P2P bedeutet eigentlich Peer-to-Peer und kommt aus der Kommunikations bzw. Netzerktechnologie. Im Sinne eines Investments bedeutet es an dieser Stelle, dass Kredite von Privatpersonen zu Privatpersonen vergeben werden und existiert bereits seid 2005. Unterschiedliche Plattformen wie Estatguru, Mintos, Bondora, Investly, Viainvest etc. mit verschiedenenen Schwerpunkten kommen hier als Vermittler ins Spiele, welche den Prozess der Kreditvergabe steuern.

Der Vorteil solcher Plattformen verglichen mit klassischen Banken liegt hautpsächlich in der Geschwindigkeit für die Kreditnehmer. Nach der Erstellung eines Profils sowie dem Einreichen einiger Daten erfolgt eine Einstufung der Kreditnehmer ähnlich wie bei einer Bank. Kreditnehmer bei denen die Wahrscheinlichkeit einer Rückzahlung sehr gut eingesuft wird werden als A-Kunden bezeichnet. Umgekehrt sind Kreditnehmer mit einer schlechten Bonität mit dem Buchstaben D oder E versehen. Diese Infos könnt ihr oft auf den Plattformen einsehen.

Als Investoren bieten diese Plattformen eine beque und einfach Möglichkeit Geld mit Renditen von über 10% pro Jahr zu realisieren. Aber Achtung, hier kann es auch passieren, dass die Kreditnehmer zahlungsunfähig wird und den Kredit nicht mehr bedienen kann. Das Risiko liegt dann ganz alleine bei euch. Um das Risiko zu reduzieren könnt ihr entweder den maximalen Betrag pro Investment auf geringe Beträge 2-5€ reduzieren oder auch auch einen automatischen Investment-Bot auf den Plattformen nutzen, der nur in Kredite von A-Kunden investiert.

Was du unbeding wissen solltest

• P2P Plattformen treten als Vermittler zwischen Kreditgeber (dir) und Kreditnehmer auf und fungieren ählich wie ein Marktplatz.
• Renditen von 10% und mehr sind realistsich möglich. Aber je höher die Renditen desto höher das Risiko eines Totalausfalls. Hier solltet ihr unbedingt auf den entsprechenden Plattformseiten recherchieren.
• Kreditnehmer zahlen nicht ohne Grund bei diesen Plattformen so hohe Zinsen, daher lohnt sich ein Vergleich Landesüblicher Zinsen bei klassischen Banken mit denen die Sie auf den Plattformen zahlen müssen. Es gibt einige Länder, da macht es durchaus Sinn nicht bei Banken kreidte zu nehmen. Ein weiterer Grund liegt ganz klar in der Geschwindigkeit dieser Plattformen. Teilweise dauert es keine 24 h bis der Kredit genehmigt und bereitgestellt ist.
• Zwischen euch und dem Kreditnehmer gibt es noch sog. Kreditanhbaner. Diese machen bei positiver Bestätigung der Plattform eine Vorfinanzierung des Kredites und bieten diesen dann auf der Plattform an.

Der Prozess in kurzen Schritten

• Kreditnehmer meldet sich an und wird durch die Plattform bestätigt
• Kreditnehmer stellt Kreditantrag. Beispielsweise will er 4000€ haben. Die Plattform bewertet die Bonität und bewilligt den Kreditantrag für 25% Zinsen pro Jahr. Die Plattform nimmt sich hier 5% Rendite.
• Ein Kreditanbahner finanziert den gesamten Betrag bzw. stellt diesen dem Kreditnehmer zur Verfügung und erhält 10% Rendite dafür. Anschließend wird der Kredit über die Plattform auf dem Marktplatz online gestellt, wobei das min. Investment bei 10€ liegt.
• Ihr könnt nun in diesen Kredit investieren und erhaltet 10% Rendite. Die restlichen 15% sind an Plattform und Vorfinanzierer gegangen. Ist der Kredit zu 100% finanziert, so liegt das Risiko eines Ausfalls oft komplett bei den Privatinvestoren. Der Vorfinanzierer ist oft fein raus.
• Es gibt auch Kredite mit BuyBack Garantie. Hier würde im Falle eines Totalausfalls des Kreditnehmers der Vorfinazierer euch entschädigen. Fällt der Vorfinanzierer aber auch aus, so ist das Geld weg.

Meine Erfahrung mit P2P Krediten

Ich selber war auf Mintos, Bondora, INvestly, Viainvest, Crowdestor und Estatguru investiert. Bei Mintos ist es mir in der Corona-Zeit leider passiert, dass Kreditnehmer und Vorfinanzierer ausgefallen sind. Mintos bemüht sich hier zwar sehr das Geld wieder zurückzuholen, aber bisher ohen Erfolgt. Auf anderen Plattformen, die teilweise einen anderen Fokus haben funktioniert es sehr gut. Viainvest und Estatguru sind aus meiner persönlichen Sicht und nach meiner persönlichen Erfahrung recht zuverlässig und solide aufgestellt.

Invest Kosten

Da ihr mit Beträgen von 10-50€ starten könnt, ist die Einstiegshürde super gering. Hier gibt es 5/5 Punkte

Invest Zeit

Ein wenig Zeit solltet ihr doch investieren auch wenn das Modell recht simpel ist. Die Zeit solltet ihr hauptsächlich darin verwenden euch mit den Regeln der jeweiligen Plattform auseinanderzusetzen. Hier gibt es 4/5 Punkt

Wartungsaufwand

Der Aufwand liegt hier bei Nutzung eines automatischen Bots bei null. Einmal eingestellt investiert dieser Automatismus für euch in neue Kredite. Das müsst ihr natürlich nicht machen. Ihr könnt auch weiterhin manuell Kredite suchen. Aber das ist dann sehr zeitintensiv. Insgesamt gibt es hier 4/5 Punkte

ROI

Die Renditen liegen über alle Plattfomen hinweg bei ca. 10%. Teilweise zeitweise besser und dann wieder schlechter. Euer Fokus sollte aber lieber auf der Sicherheit liegen und nicht bei zu hohen Renditen. Hier vergebe ich 2/5 Punkten für die Rendite, da 10% zwar gut sind, aber verglichen mit andern Investments die Latte höher liegt.

Skalierbarkeit

Skalieren lässt sich das dieses Investment über mehr Kapital, dass ihr in P2P Plattformen investiert. Natürlich bitte nur mit so viel, dass ihr einen Totalverlust ertragen könnt. Niemals mit Geld, das ihr zum Leben benötigt. 5/5 Punkte für die Skalierbarkeit

Risiko

Das Risiko haben wir jetzt schon öfter angesprochen. Die Wahrscheinlichkeit, dass ihr das gesamte Kapital verliert ist geringer je diverser Ihr es auf die Plattformen und auch innerhalb der Plattformen verteilt. Ich habe dies zwar gemacht, aber bei Minto 20% meines Kapitals (vorerst) verloren. Da P2P als riskante Form des Investments einzustufen ist, gibt es hier nur 2/5 Punkte.

Zusammenfassung

Insgesamt kommen wir auf 22/30 Punkte. Ich selber betreibe P2P nur noch in geringem Maßstab, da mich die längeren Kreditlaufzeiten in der aktuellen unsicheren Phase und Lage veranlasst haben mehr Cash auf dem Konto zu habe. Trotzdem ist P2P für mich eine gute Beimischung und bei der Nutzung des automatischen Investment-Bots sowie Kredit mit geringer Ausfallwahrscheinlichkeit weiterhin eine interessante Anlagemöglichkeit.